在近些年，我國(guó)房地產(chǎn)發(fā)展如洪水猛獸，居民購(gòu)房貸款的一個(gè)主要方式是個(gè)人住房抵押貸款。個(gè)人住房抵押貸款成為了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)十分重要的一部分。但個(gè)人住房抵押貸款還存在一系列的貸款風(fēng)險(xiǎn)。那么住個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有哪些呢?下面就跟著小編一起來(lái)看一下吧!

個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)中最基本最直接的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)一般包括以下幾種形式：

(1)被迫違約。被迫違約是指借款人在購(gòu)買房產(chǎn)后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的變化，導(dǎo)致實(shí)際支付能力下降，無(wú)法繼續(xù)正常向商業(yè)銀行按照規(guī)定還本付息，被迫對(duì)個(gè)人住房貸款合同進(jìn)行違約的行為。

(2)理性違約。理性違約是指借款人從財(cái)務(wù)核算的角度出發(fā),當(dāng)發(fā)現(xiàn)抵押物的重置成本小于其住房按揭貸款的剩余本金時(shí),放棄原來(lái)的抵押物購(gòu)買新房比繼續(xù)供款保留原抵押物更“合算”,從而主動(dòng)終止履行貸款合同還款計(jì)劃的違約行為。當(dāng)房?jī)r(jià)迅速下跌或利率上升幅度較大，繼續(xù)還款的成本大于放棄還款的收益，借款人會(huì)理性違約。

(3)提前還款。提前還款是指借款方在還款期未到之前即先行償還貸款的行為。提前還款包括提前全部還款、提前部分還款且貸款期限不變、提前部分還款的同時(shí)縮短貸款期限三種類型。提前還款一般有兩種情況，一種是當(dāng)借款人收入有了較大提高，資金富足，希望提早結(jié)束貸款時(shí)，就可能發(fā)生提前償還貸行為。另一種是當(dāng)市場(chǎng)利率低于合同利率時(shí)，提前償還貸行為也有可能發(fā)生。提前還貸一方面使商業(yè)銀行損失原合同利率帶來(lái)的利息收入，另一方面商業(yè)銀行還得遭受為還貸資金尋找合適投資渠道的損失。

(4)惡意騙貸。一般稱其為“假按揭”，是一種欺騙行為，主要是指導(dǎo)開(kāi)發(fā)企業(yè)以本單位職工及其他關(guān)系作為購(gòu)房人，借購(gòu)房之名套取金融機(jī)構(gòu)貸款的行為。其主要特征是實(shí)際借款人將套取的個(gè)人住房抵押貸款資金用于風(fēng)險(xiǎn)更高的投資，如挪用到房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)，或者進(jìn)入資本市場(chǎng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。

2、抵押風(fēng)險(xiǎn)

(1)抵押處置風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)?shù)盅何镒儸F(xiàn)渠道窄、成本高，商業(yè)銀行不能順利、足額、合法變現(xiàn)，就會(huì)遭受抵押處置風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)住房二級(jí)市場(chǎng)處于起步階段，交易法規(guī)不完善，手續(xù)繁瑣，交易費(fèi)用高，導(dǎo)致銀行的抵押物變現(xiàn)困難。

(2)抵押物價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。包括抵押物價(jià)格市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和抵押物價(jià)格人為風(fēng)險(xiǎn)。前者是指抵押物因房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化和房屋自然磨損而導(dǎo)致抵押房屋價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)。后者是抵押人在其抵押期限內(nèi)對(duì)房屋的損壞造成抵押物價(jià)格下降，或者由于估價(jià)人員因其過(guò)失或故意過(guò)高估價(jià)抵押物而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

3、利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)是指金融市場(chǎng)利率波動(dòng)導(dǎo)致存貸款利差縮小，甚至出現(xiàn)貸款利率低于存款利率，導(dǎo)致銀行收不抵支的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)的商業(yè)銀行的個(gè)人住房抵押貸款利率缺乏靈活性，只能隨著央行對(duì)利率的調(diào)整而相應(yīng)變動(dòng)，而存款利率卻可以根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。根據(jù)我國(guó)利率政策的規(guī)定，如果利率下調(diào)，定期存款利率按存入時(shí)的利率即原較高的利率執(zhí)行，而貸款必須在執(zhí)行期滿一年

時(shí)改為降低后的利率，這樣實(shí)際上由商業(yè)銀行承擔(dān)了絕大部分的利率風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行發(fā)放新的個(gè)人按揭貸款用的是早期利率水平較高時(shí)的存款來(lái)源，那么其經(jīng)營(yíng)就有可能虧本。如果利率上調(diào)，與存款利率增長(zhǎng)幅度相比小，這樣就有可能減少銀行的獲益。

4、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行持有的住房貸款債權(quán)不能及時(shí)足額變現(xiàn)遭受的利益損失。流動(dòng)性是銀行保證資產(chǎn)質(zhì)量的一條重要原則。個(gè)人住房抵押貸款屬于中長(zhǎng)期貸款，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。從美國(guó)的次貸危機(jī)可以明顯看到這種風(fēng)險(xiǎn)的威力，不僅是波及銀行業(yè)，甚至整個(gè)金融業(yè)都受到影響。所以我國(guó)的銀行也要防范這種風(fēng)險(xiǎn)。引起流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)原因在于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)特征和個(gè)人住房抵押貸款特征，商業(yè)銀行資金主要來(lái)源于企業(yè)存款、居民儲(chǔ)蓄存款等短期資金，個(gè)人住房抵押貸款期限長(zhǎng)、回收慢，資金的來(lái)源和運(yùn)用在時(shí)間上明顯不匹配，存在“短存長(zhǎng)貸”的問(wèn)題，因此商業(yè)銀行面臨著及時(shí)變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

5、管理風(fēng)險(xiǎn)

在各大商業(yè)銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)的局面下，存在一系列的信貸管理風(fēng)險(xiǎn)，有以下幾種具體表現(xiàn)。第一，商業(yè)銀行在個(gè)人住房抵押貸款上存在重業(yè)務(wù)拓展、輕業(yè)務(wù)管理的沖動(dòng)，不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)代價(jià)搶占市場(chǎng)份額。第二，個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作中隨意性較大，尚未形成合理評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)流程。第三，熟悉個(gè)人住房抵押貸款的專家人才匱乏，管理經(jīng)驗(yàn)和人員的培訓(xùn)跟不上業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。第四，個(gè)人信用信息基本屬于封閉狀態(tài)，銀行之間缺乏溝通，個(gè)人的信用信息資源無(wú)法共享，缺乏統(tǒng)一信息數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用評(píng)估體系。

6、操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是由于內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為：一是在業(yè)務(wù)導(dǎo)向激勵(lì)約束機(jī)制下，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)重業(yè)務(wù)輕管理，甚至違規(guī)經(jīng)營(yíng)，未經(jīng)批準(zhǔn)擅自或變相降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，借個(gè)人住房抵押貸款為名違規(guī)開(kāi)辦個(gè)人股票質(zhì)押貸款等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù);二是部分工作人員自身業(yè)務(wù)素質(zhì)或思想素質(zhì)不高，工作不負(fù)責(zé)任，違反操作規(guī)程，有的甚至與借款人串通，逃避制度約束。

7、國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不夠完善，政府的定位不明確。

當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展脫離個(gè)人消費(fèi)能力，出現(xiàn)泡沫和經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，與調(diào)控宏觀目標(biāo)相違背時(shí)，政府會(huì)采取房地產(chǎn)調(diào)整政策，房地產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整和收縮，使商業(yè)銀行面臨政策風(fēng)險(xiǎn)。

8、法律制度風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)法律制度還不夠完善，還沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)信貸的法律、法規(guī)，特別是個(gè)人住房抵押貸款的法律。在商業(yè)銀行房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)中，由于存在各種不規(guī)范的操作和不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致相關(guān)法律問(wèn)題的產(chǎn)生，而有些法律問(wèn)題在我國(guó)法律體系里并沒(méi)有明確的法律條款與之對(duì)應(yīng)，從而形成了貸款運(yùn)作的法律風(fēng)險(xiǎn)。